En el marco del cierre de año 2023 DAVINCI Trusted Partner realizó su tradicional Thanksgiving tanto en Montevideo como en Buenos Aires.
Unos 260 asesores financieros acudieron al evento al aire libre celebrado en la sede de la firma en Carrasco, Montevideo, el pasado 23 de noviembre, mientras que en Buenos Aires unos 160 asesores acudieron a la espléndida embajada de Gran Bretaña el pasado 13 de cdiciembre.
En dichos eventos, los socios fundadores de DAVINCI, Santiago Queirolo y James Whitelaw hablaron de las oportunidades que ven para el proximo año, especialmente en deuda, con sus destacados productos JUPITER DYNAMIC BOND + JUPITER GEM CORPORATE BOND por el lado de Jupiter AM – y las estrategias ALLIANZ US INVESTMENT GRADE CORP – ALLIANZ US Short Duration High Income.
Por otra parte en acciones destacaron los fondos Jupiter North American Equity y Jupiter World Equity. Finalmente, como estrategia Multi Activo, señalaron el fondo Allianz Income & Growth.
La firma confirmó un nuevo año apoyando a varias fundaciones en el marco de su campaña Ayúdanos a Ayudar. Se trata de Banco de alimentos y Reaching U en Uruguay, y de Fundación Espartanos y Reinicia en Argentina.
Foto cedidaRamón Forcada, director de Análisis y Mercados de Bankinter.
Los analistas de Bankinter detallan tres claves de cara a 2024: inflación/tipos de interés, crecimiento económico y expectativas. Respecto al primero de ellos, Ramón Forcada, director de Análisis y Mercados, recuerda que ninguno de los principales cuatro bancos centrales (Reserva Federal, BCE, Banco de Inglaterra y Banco de Japón) movió tipos en el cuarto trimestre de 2023, «a pesar de la suavización de la inflación», una actitud que ha disparado las expectativas de fuertes y rápidas bajadas del precio del dinero, que serían, según el consenso en primavera.
Pero el equipo de Forcada cree que «el ritmo de bajadas de los tipos será más lento» y «no antes del tercer trimestre de 2024». En principio, la Fed podría adelantarse al resto de bancos centrales y aplicar un primer recorte en septiembre, aunque el experto ve el movimiento «arriesgado» porque las elecciones presidenciales se celebran el 5 de noviembre y «podría interpretarse en clave política. Ese evento lo complica todo. De hecho, es el principal factor de riesgo para 2024». Con todo, estima que la Fed seguirá bajando tipos en sus reuniones de noviembre y diciembre, hasta dejar el tipo oficial a final del ejercicio en la banda 4,5%/4,75% desde el 5,25%/5,5% actual.
El BCE podría realizar su primer recorte en octubre «si previamente la inflación europea se estabilizase en torno al 2,5% y la tasa subyacente recorta hasta el 3,5%», debido a que el crecimiento económico se debilitará significativamente. Eso sí, Forcada matiza que «todo esto dependerá del alcance de los efectos de segunda ronda sobre la inflación, como traslación de las subidas de precios a salarios, que ya son un hecho y que estimamos forzarán que ésta repunte durante el primer semestre. Por eso defendemos que las bajadas de tipos tardarán más de lo que se cree y serán menos profundas de lo que se descuenta».
En la firma se espera un repunte de la inflación en los primeros meses del año «por efecto base», que podría extenderse a la primera mitad del año. Este factor junto a una economía fuerte, es lo que impedirá las bajadas de tipos tan agresivas que prevé el consenso del mercado.
Se dará, por lo tanto, un escenario en el que será posible invertir tanto en bonos como en bolsa de manera simultánea. Con todo, es probable que a principios de 2024 se desarrolle una fase de consolidación, ritmo lento y reajuste, sin que eso cambie la estrategia pro-riesgo de la firma. Las bolsas están bien soportadas por la recuperación de los resultados corporativos -tras un 2023 casi plano-, por la solidez del empleo y por un crecimiento económico suficiente junto a tipos de interés a la baja. Precisamente, este último factor apoyará las alzas en los precios de los bonos.
«Nuestras valoraciones actualizadas ofrecen potenciales de revalorización atractivos, cercanos al 15% tanto para el EuroStoxx 50, como para el S&P 500. Los ajustes generarán oportunidades, siempre que el ciclo económico sea expansivo, pero creemos que 2024 no será fácil de gestionar porque generará frustraciones al combinar periodos erráticos con otros de estancamiento y avances ocasionales», aseguran en la firma. Forcada avanzó que habrá volatilidad en los mercados en 2024.
En cuanto a las preferencias sectoriales, en bolsa, los bancos salen de las preferencias del equipo de Forcada. «Esto no quiere decir que aconsejemos salir de bancos, tenemos en cartera, pero este año habrá que ser selectivo. Habrá entidades que sean capaces de gestionar mejor el nuevo entorno», justifica Forcada, que recuerda que el sector ha subido un 20% en 2023; paga buen dividendo y, en principio, el escenario de bajadas de los tipos no le favorece. Tampoco están cómodos en petroleras, ante unas perspectivas para el precio del petróleo menos atractivas.
Asimismo, incorporan las inmobiliarias, un sector «bond proxy» que se ve beneficiado por el nuevo escenario de tipos de interés. Además, la fortaleza del mercado laboral permite que los precios de la vivienda sigan sostenidos. También ciberseguridad. Mantienen sus preferencias por tecnología, semiconductores, infraestructuras, seguros, utilities, transición energética, defensa y tecnología de la salud.
En bonos, la rentabilidad actual de los tramos medios y cortos de las curvas de tipos es interesante, porque alcanza niveles históricamente altos y supera la tasa inflación y la TIR de los bonos a largo plazo. Aun así, la firma apuesta por aumentar la duración hasta 10 años con el objetivo de alcanzar una rentabilidad atractiva y sostenible. Las razones de la firma residen en que en un entorno de tipos a la baja, aumenta el riesgo de reinversión (dificultad para obtener rentabilidades similares a las actuales al vencimiento) para los inversores que persisten en invertir en los tramos más cortos de la curva.
En deuda corporativa, «mantenemos nuestra preferencia por los bonos de alta calidad crediticia porque los fundamentales son sólidos y las valoraciones son atractivas». En este punto, reiteran su apuesta estratégica por la banca porque tiene exceso de liquidez, ratios de capital elevadas, y baja morosidad. También hay atractivo en la deuda de las compañías de telecomunicaciones, «donde el margen para reducir deuda/costes es elevado».
España: de menos a más
Las previsiones para España apuntan a que el año 2024 será un ejercicio de menos a más, marcado por la retirada de medidas antiinflacionistas, según revela Aránzazu Cortina, analista de Bankinter. «Hemos revisado al alza nuestras estimaciones de PIB para 2023, hasta el 2,4%, aunque la tendencia de moderación trimestral nos conduce a revisar a la baja las previsiones para 2024, hasta el 1,4%, mientras que mantenemos la proyección para 2025 en un crecimiento del 2,1%».
Para la inflación, las proyecciones para 2024 apuntan a un cierre de ejercicio en el 3,4%. «Continuará favorecida por la moderación de la demanda, pero con la volatilidad del momento de retirada de las medidas antiinflacionistas y los efectos base de 2023. La relocalización, al menos parcial, de los proveedores y las subidas de costes laborales son factores que prolongan el proceso de normalización de la inflación2, aseguran en la firma.
Las incertidumbres nacionales siguen siendo elevadas, según Bankinter, ya que a los riesgos geopolíticos se suman la necesidad de apoyos parlamentarios para la adopción de medidas durante esta legislatura y una inflación todavía por encima del objetivo del 2% en 2024. Aunque una rebaja de tipos más próxima o mayor uso de fondos europeos Next Generation, podrían dar lugar a un entorno más favorable.
Respecto al mercado inmobiliario, en Bankinter prevén que los precios de la vivienda aguanten mejor de lo previsto en 2023. Aunque deberían moderarse con respecto al crecimiento del 4,5% interanual del tercer trimestr, «cerrarán el año con subidas, soportados por un fuerte mercado laboral, con incrementos salariales superiores al 5%». Eso sí, en en 2024 podría producirse alguna pequeña corrección, de alrededor del 2% en los precios, coyuntural por el entorno de tipos elevados. Como conclusión, en Bankinter creen que los fundamentales de la vivienda son buenos y no existe burbuja.
Triodos Bank ha presentado sus Perspectivas Económicas 2024, en las que se concluye que la economía mundial se enfrenta a retos importantes, entre los cuales el más desalentador es el desmoronamiento de nuestra estructura económica. En el centro de esa cuestión se encuentra la dependencia del crecimiento, que Triodos Bank defiende que debe reconsiderarse. Eso supone implicaciones sustanciales para el colectivo inversor, pero lo que es más crucial, también para el futuro de la humanidad.
«Tanto la degradación ecológica actual como el aumento de las desigualdades se derivan de la búsqueda incesante del crecimiento económico», afirma Hans Stegeman, economista jefe de Triodos Bank. «Por lo tanto, un discurso sobre el crecimiento y la exploración de rutas alternativas hacia una sociedad próspera y preparada para el futuro deberían ser aspectos inherentemente centrales y parte de una visión a largo plazo para una institución como la nuestra, que defiende la transición hacia una economía sostenible».
Crecimiento modesto en el futuro
La economía mundial ha entrado en una fase relativamente estable tras unos años marcados por la crisis de la COVID-19, los retos energéticos y la guerra en Ucrania. Las perspectivas de Triodos Bank anticipan un crecimiento económico mundial modesto del 3,1% el año que viene. Esa previsión tiene en cuenta las recesiones en EE.UU. y el Reino Unido, que se suman a las dificultades de las economías de la zona euro y Japón.
Aunque ese crecimiento es insuficiente para mejorar la vida de la población de los mercados emergentes, coincide con los esfuerzos intencionados de los bancos centrales por combatir la inflación a través de las subidas de tipos de interés, que se traduce en un aumento de los costes de los préstamos y la correspondiente reducción de las inversiones. A esos desafíos se unen también las persistentes preocupaciones geopolíticas, como la guerra en Ucrania, la escalada de violencia en Oriente Medio y las tensiones comerciales entre China y Estados Unidos.
El escaso crecimiento resultante queda por debajo de las expectativas de las personas y entidades inversoras, cuyas mayores exigencias en materia de rentabilidad -impulsadas principalmente por el crecimiento del mercado- llevan a las empresas a centrarse en la eficiencia, la recompra de acciones u otras estrategias de aumento del valor.
Superar los límites planetarios
Sin embargo, al bajo crecimiento mundial se suma una actividad económica del tamaño de la economía del Reino Unido. Según Triodos Bank, eso plantea un motivo de preocupación importante. A medida que se acercaba la conferencia sobre el clima COP28 se hizo cada vez más evidente que todavía somo incapaces de disociar la actividad económica de los efectos adversos sobre el ecosistema. Ya se están sobrepasando los límites planetarios.
Eso lleva a estimar que el sistema económico dependiente del crecimiento no se incrementa lo suficiente. Al mismo tiempo, es evidente que el aumento de las actividades económicas perjudicará al ecosistema.
Hacia una economía de postcrecimiento
En sus Perspectivas, Triodos Bank aboga por el camino hacia el postcrecimiento. Esto implica remodelar la economía para que sea menos dependiente del crecimiento y garantizar al mismo tiempo la prosperidad para todas las personas. En lo relativo a los países ricos, Triodos Bank considera importante reconocer que una mayor prosperidad material no contribuye necesariamente al bienestar general. Al mismo tiempo, la falta de crecimiento o incluso el descenso de la actividad económica en los países prósperos permitirá progresar a los países en desarrollo, en los que un mayor crecimiento integrador puede repercutir positivamente en las condiciones de vida.
Las vías hacia el postcrecimiento exigen cambios radicales. Algunos sectores deben desaparecer y otros prosperar. Los altamente contaminantes, como los combustibles fósiles, la moda rápida y la agricultura industrial pueden generar valor financiero, pero erosionan los valores ecológicos y sociales al restar riqueza (futura).
En una economía de postcrecimiento hay espacio para que se impulsen empresas restauradoras que creen valor positivo neto. Facilitar esa transformación requiere cambios significativos que van desde las políticas hasta los comportamientos. Triodos Bank cree que es plausible.
El sector de la banca y del seguro afronta el reto del reemplazo generacional ante el envejecimiento de sus empleados. Esta es la principal conclusión del informe sobre el mercado de trabajo en el sector de banca y seguros, elaborado por Randstad Research, el servicio de estudios de Randstad, la empresa especializada en talento número uno en España y en el mundo.
Así, el grupo de ocupados de 45 a 54 años supera desde el 2022 al de 35 a 44 años y su peso no deja de aumentar. Con datos del tercer trimestre de este año, más de la mitad (57%) de los empleados del sector de banca y seguros supera los 45 años. “Uno de los grandes retos que como industria afronta la banca y seguros es la atracción de talento joven en suficiente cantidad como para asegurar que el reemplazo generacional mantiene la competitividad de la actividad”, señala Valentín Bote, director de Randstad Research.
La banca y seguros es uno de los sectores que mayor número de empleados suma y al cierre del tercer trimestre de este año contaba con 489.432 trabajadores en el conjunto del mercado laboral español, lo que representa un incremento del 2,6% en los últimos doce meses y el 3% del total de trabajadores en España, según datos de la Encuesta de Población Activa (EPA). Desde el 2019, el último ejercicio antes del estallido de la pandemia, el número de trabajadores de la actividad ha aumentado un 12,3%.
La actividad se divide en tres subáreas: servicios financieros, que concentra el 52% de la fuerza laboral; seguros, reaseguros y fondos de pensiones, que suma el 32% de empleados, y actividades auxiliares, con el 16% restante. De estas tres áreas, las actividades auxiliares son las que presentan una plantilla más envejecida, ya que el 57,8% del colectivo es mayor de 45 años, seguido del grupo de seguros (55,7%) y, finalmente, el de servicios financieros (51,3%).
Incipiente cambio de tendencia
Desde el 2019, el último ejercicio antes del estallido de la pandemia, y hasta el tercer trimestre de este año, el número de total de trabajadores de la actividad ha aumentado un 12,3%. El área que ha experimentado un mayor incremento de la fuerza laboral ha sido la de actividades auxiliares, que ha aumentado sus empleados un 28,7%, hasta los 54.305. Tras esta área, se encuentra la de seguros, que ha incrementado su plantilla un 21,3%, hasta los 123.971 trabajadores, y finalmente los servicios, con un alza del 5,4%, hasta los 241.938 empleados.
Este incremento general del número de trabajadores, sin embargo, no ha servido para rejuvenecer las plantillas. Si en el primer trimestre de 2019, el colectivo de trabajadores de entre 16 a 44 años representaba el 55,8% del total, al cierre del tercer trimestre de este año ha pasado a tener un peso del 46,3%. Por el contrario, los trabajadores de más de 44 años, que en el primer trimestre de 2019 tenía un peso del 44,2%, ahora representan el 53,7% del total.
“El segmento más joven ha ganado peso sobre el total en los últimos 12 meses, lo que sugiere que la atracción de talento joven se está produciendo, aunque a un ritmo muy lento”, sostiene Bote.
Empleados bien formados y sueldos elevados
El sector de la banca y seguros tiene un alto porcentaje de trabajadores con estudios universitarios. Cerca del 50% de ocupados del sector han completado estudios universitarios y este dato es especialmente elevado en el caso de los servicios financieros, donde el 83% de los trabajadores cuentan con una titulación superior.
Esa mayor formación se traduce en un sector con sueldos por encima de otras actividades. Según el Informe de Tendencias Salariales 2024 elaborado por Randstad, un gestor comercial de banca con más de seis años de experiencia tiene un sueldo anual de entre 39.000 y 46.000 euros en Madrid, unas cifras algo superiores en Barcelona. En el caso de un director comercial de seguros, la remuneración se sitúa entre 67.000 euros y 77.000 euros brutos anuales en ambas ciudades. Los sueldos de la banca y seguros aumentarán por encima del 3% para el ejercicio de 2024, según el informe de Randstad.
En líneas generales, el sector de banca y seguro presenta unas remuneraciones atractivas y superiores a muchos otros sectores de la economía. Estas condiciones deberían facilitar la atracción de talento suficiente para asegurar el reemplazo generacional de una actividad que está muy focalizada en la Comunidad de Madrid, que concentra casi el 33% de profesionales del sector.
AEB, CECA y Unacc han mantenido una reunión con el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa en la que se han constatado los notables avances realizados por el sector bancario en su compromiso social, mejorando la educación financiera de la sociedad e impulsando la inclusión financiera de personas mayores y en zonas rurales. Además, el Ministerio ha planteado ahondar en el respaldo ofrecido a los deudores hipotecarios ante situaciones de dificultad
Las asociaciones bancarias han puesto en valor en el encuentro los propósitos asumidos y cumplidos en el ámbito de inclusión financiera del Protocolo Estratégico para reforzar el Compromiso Social y Sostenible de la Banca. Dentro del mismo, han destacado los esfuerzos realizados para impulsar la educación financiera y digital, con la creación de una plataforma web de recursos formativos y el fomento de la formación de personas mayores, de manera que 277.000 han accedido a iniciativas educativas sobre conocimientos financieros y capacidades digitales durante los primeros seis meses del año.
A ello hay que sumar el desarrollo del Decálogo de medidas para mejorar la atención personalizada de las personas mayores y las personas con discapacidad, que ha permitido que el 82,2 % de las oficinas presten servicio con un horario ampliado, lo que ha beneficiado a 5,6 millones de personas mayores durante el primer semestre de este año.
En cuanto a los compromisos adquiridos en la Hoja de Ruta para reforzar la inclusión financiera en el ámbito rural, AEB, CECA y Unacc han manifestado que el 93% de los municipios de más de 500 habitantes, que hace un año no tenían un punto de acceso físico a los servicios financieros básicos, ahora van a contar con él, porque esté ya disponible o en proceso, lo que supone un notable avance en la inclusión financiera de las zonas rurales y confirma el objetivo último de ofrecer un punto de acceso presencial a servicios financieros a través de diferentes canales en todos los municipios españoles.
En la reunión, el Gobierno ha informado de la extensión de las medidas de apoyo hipotecario, como la ampliación del umbral de renta que figura como requisito para acogerse al Código de Buenas Prácticas Hipotecarias (CBPH) para aliviar la subida de los tipos de interés en préstamos hipotecarios sobre vivienda habitual o la prolongación de la gratuidad del cambio de modalidad de préstamo hipotecario.
«Desde el sector reiteramos el carácter preventivo de las medidas contempladas en el CBPH, en un contexto económico de gran incertidumbre y un año después de su entrada en vigor, muchas de las incertidumbres se han ido resolviendo. Por un lado, los tipos de interés han entrado en una fase de clara estabilización, y, por otro, el empleo está mostrando una resistencia mejor que la esperada. Una prueba es que el nivel de morosidad es ahora inferior al existente al aprobarse estas medidas, hace un año», explican.
Adicionalmente, las entidades bancarias siguen ofreciendo soluciones particulares personalizadas a aquellos prestatarios que pueden estar experimentando problemas de liquidez más allá de lo dispuesto estrictamente por los códigos. Así lo demuestran las cifras de renegociaciones que han incrementado algo más de un 300% respecto del mismo periodo del año anterior, hasta alcanzar 2.200 millones de euros en el primer semestre de 2023.
El éxito de medidas como esta es que quien tenga un problema tenga una solución. Y en este caso la solución está en el CBPH o en la relación bilateral con la entidad.
Las asociaciones reiteran que es también importante que tengamos un marco seguro y predecible, que las familias sepan qué pueden hacer y cómo hacerlo, por ello es tan necesario que lo acordado se mantenga sin modificaciones durante el periodo de vigencia del CBPH.
En todo caso, desde el sector se reafirma que medidas como esta ponen de manifiesto la voluntad del sector bancario para seguir avanzando en la inclusión social y especialmente con medidas dirigidas a los colectivos más vulnerables.
Global Social Impact Investments SGIIC (GSII), la gestora de fondos de inversión de impacto del holding familiar Santa Comba, consolida su crecimiento con la ejecución en el último periodo del año de tres nuevas inversiones en sus dos fondos: GSIF África, vehículo que utiliza principalmente deuda privada centrado en empresas de impacto social y medioambiental positivo en África Subsahariana, y GSIF España, focalizado en la inversión directa en pymes españolas de alto impacto social.
Con todo ello, la gestora incrementa significativamente el alcance e impacto social de sus fondos y reafirma la solidez de su modelo de negocio.
Nuevas inversiones
GSIF África ha ejecutado sus últimas dos inversiones en Nyimba Millers Ltd, empresa molinera con sede en Zambia que suministra productos de alta calidad y rentables a los mercados locales e internacionales, y Maphlix Trust Ghana Ltd, el productor de hortalizas, raíces y tubérculos que proporciona un suministro innovador de alimentos contribuyendo al bienestar medioambiental, social y económico de todas las partes implicadas en su cadena de actividades.
A través de su modelo, Nyimba Millers Ltd. genera acceso de los pequeños agricultores al mercado, aumentando los ingresos de manera estable y el bienestar de las familias. Además, contribuye al aumento de la seguridad alimentaria y a la creación directa e indirecta de puestos de trabajo dignos y de calidad.
Global Social Impact Investments realizó un primer préstamo de 1 millón de dólares en septiembre y prevé desembolsar un segundo préstamo de otro millón de dólares antes del cierre de año. El préstamo vence en septiembre 2024, con pago anual de intereses.
Maphlix Trust Ghana Ltd pretende impulsar la producción agrícola y el suministro de alimentos y productos industriales de alta calidad en una asociación lo suficientemente productiva como para sacar a los agricultores de subsistencia de la pobreza y convertirlos en empresas emergentes.
Global Social Impact Investments realizó dos desembolsos en octubre y noviembre de 2023, alcanzando un préstamo de 500.000 dólares que vence en septiembre de 2025, con pago trimestral de intereses.
GSIF España ha ejecutado su última inversión en Jetnet, operador de telecomunicaciones fundado en 2002 en Granada, que ofrece servicios de acceso a internet de banda ancha y telefonía, a través de una infraestructura propia.
Desde su creación, Jetnet lucha contra la brecha digital en las zonas rurales andaluzas a través del despliegue de su red que permite el acceso a internet y telefonía de calidad y a precios asequibles, contribuyendo al desarrollo del tejido empresarial local, evitando la exclusión social y económica de sus habitantes.
Global Social Impact Investments invierte en Jetnet 2,3 millones de euros para financiar una primera fase de despliegue de red de fibra en pequeños municipios andaluces, tomando una participación minoritaria. En 2024 y años siguientes, GSII tiene la posibilidad de incrementar sustantivamente su actual inversión en Jetnet para financiar un mayor despliegue de fibra óptica, que podría alcanzar a casi 200.000 hogares y pequeños negocios en las zonas rurales en las que ya está presente.
En palabras de María Ángeles León, cofundadora y presidente de GSII, «con estas nuevas operaciones, Global Social Impact Investments consolida sus carteras demostrando que es posible generar un retorno financiero atractivo y a la vez contribuir de forma directa y medible a la inclusión económica y social de los colectivos más desfavorecidos. Las inversiones acometidas en el último ejercicio reflejan nuestro firme paso en la dirección adecuada».
Global Social Impact Investments cuenta con un equipo de 14 profesionales expertos en inversión y medición del impacto social obtenido por medio de sus inversiones, bajo la dirección de María Ángeles León, cofundadora y presidenta.
La Asociación Española de FinTech e InsurTech (AEFI) y finReg360, boutique especializada en asesoramiento y consultoría regulatoria en el sector financiero en España, han renovado su acuerdo de colaboración con el objetivo de seguir trabajando para impulsar el panorama regulatorio del ecosistema fintech e insurtech en España. De este modo, AEFI y finReg360 seguirán desarrollando acciones para dar a conocer todos los procesos regulatorios que afectan al ecosistema fintech y para ofrecer su visión, conocimiento y experiencia ante los organismos reguladores y supervisores.
De esta forma, finReg360 se consolida como uno de los partners jurídicos de la asociación, proporcionando apoyo y su análisis en el ámbito asesoramiento regulatorio, con el objetivo de fortalecer y fomentar el correcto desarrollo de aquellas empresas y startups que operan en el ecosistema fintech en España, en un momento clave donde se está desarrollado una intensa actividad de normalización regulatoria en diferentes ámbitos como la prevención de blanqueo de capitales, identificación y autenticación electrónica, gestión de riesgos, ciberseguridad, medios de pago, etc.
Esta renovación del acuerdo con finReg360, refleja el compromiso continuo de ambas entidades en la búsqueda de soluciones regulatorias que impulsen el ecosistema en España, teniendo en cuenta que uno de los objetivos primordiales de la AEFI desde su nacimiento ha sido la creación de marcos de actuación en el ámbito regulatorio. Precisamente, la AEFI ha colaborado estrechamente con distintos jugadoresde la industria para garantizar la correcta aplicación de diferentes normativas como la PSD2, ha desempeñado un papel significativo en la introducción de las Leyes Crea y Crece, así como en el avance de la Ley de Fomento del ecosistema de las empresas emergentes, más conocida como Ley de Startups.
Arturo González Mac Dowell, presidente de la Asociación de FinTech e InsurTech (AEFI), señala que “uno de los objetivos que persigue AEFI es la creación de un marco de actuación adecuado para que las compañías del sector tengan nuevas oportunidades de negocio. Justo ahora que España vive un momento de efervescencia regulatoria, con procesos en marcha que afectan a diferentes verticales de negocio, nuestra alianza con finReg360 viene a reforzar nuestro compromiso compartido de trabajar en conjunto para buscar las mejores soluciones en base al conocimiento amplio de las dos organizaciones”.
Desde finReg360 afirman que “la renovación de este acuerdo refleja el compromiso de la firma con el ecosistema fintech. El sector se enfrenta a importantes desafíos y oportunidades que vienen de la mano de la regulación europea. La colaboración es clave en un entorno normativo dinámico y, por ello, nuestro objetivo pasa por acompañar a las entidades en su adaptación a los nuevos requerimientos y el impulso de sus negocios, con el propósito de avanzar hacia una industria más robusta, eficiente y competitiva”.
¿Sabías que si no estás invirtiendo, tu dinero pierde valor? StockFink quiere evitar que eso ocurra con el lanzamiento de su nuevo producto beta, una plataforma online que, a través de algoritmos predictivos e inteligencia artificial, selecciona un conjunto de acciones para generar la mejor opción posible de creación de riqueza basada en la temporalidad, nivel de riesgo/beneficio y dinero a invertir de cada cliente.
“Nuestro objetivo a través de StockFink es revolucionar el mundo de la inversión en bolsa. Pretendemos acercar a todo el mundo la igualdad de acceso al motor económico mundial de una manera más determinista y segura, a través de una tecnología avanzada que en última instancia te ayuda a aumentar tu libertad financiera”, dice Aida Fernández Brillet, encargada de personas y producto en StockFink.
Y este punto es clave para StockFink, donde la relación entre la libertad financiera individual y la creación de una sociedad más justa está intrínsecamente ligada. La libertad financiera a nivel individual empodera a las personas para tomar decisiones que pueden conducir a una mejor calidad de vida, no solo para ellas mismas sino también para la sociedad en general cuando este impacto se considera a mayor escala.
“Cuando los individuos tienen mayor control sobre sus finanzas, están mejor equipados para contribuir de manera significativa a la economía, apoyar causas sociales e invertir de manera directa en su desarrollo. Este empoderamiento puede llevar a una distribución más equitativa de la riqueza y los recursos, fomentando una sociedad más justa e inclusiva”, dice Lucas Fernández Brillet, doctor en inteligencia artificial y cofundador y CEO de StockFink.
Y StockFink está haciendo esto una realidad. A través del nuevo producto Growth AI Beta, el cliente podrá crear su propia cartera -especificando temporalidad, dinero a invertir, nivel de certidumbre-riesgo-retorno-, elegir entre carteras ya formadas y seleccionadas por sus expertos en algoritmos y finanzas, y optimizadas por la inteligencia artificial, y conocer más sobre el perfil de inversor a través de un test de cuatro minutos, y crear carteras más acordes a sus necesidades.
Las fiestas y celebraciones se acumulan en el mes de diciembre y en los primeros días de enero: puente de la Constitución y Purísima, Nochebuena y Navidad, San Esteban en Cataluña, fin de año y Año Nuevo, Día de Reyes o las rebajas de enero. Las fiestas traen consigo que los gastos se multipliquen, debido principalmente a:
1.- Los Regalos: En Navidad, Papá Noel, el Niño Jesús, el Olentzero en el País Vasco, el Tió de Nadal en Cataluña, el Apalpador o Pandigueiro en Galicia, etc. Además, el 6 de enero llegan los regalos de los tres Reyes Magos.
2.- Las comidas y cenas especiales en familia y con amigos en los días festivos, especialmente si las celebras en tu casa y, por lo tanto, las costeas tú.
3.- Las salidas (cenas fuera, teatros, cines, conciertos, parques infantiles de navidad, meriendas, visitas a centros comerciales…)
4.- Los viajes de vacaciones (nieve, sol, turismo interior, ciudades, turismo de larga distancia).
5.- Incluso el ‘black Friday’, el último viernes de noviembre y los días en torno al mismo, que podría ser una oportunidad para ahorrar adelantando las compras de regalos de Navidad, se ha convertido en una puerta para incrementar el consumo superfluo, y a veces innecesario, con la excusa de “comprar gangas”. Esto incrementa nuestro gasto y no simplemente adelantando compras.
Además, si los precios de ciertos productos ya se disparaban habitualmente durante estas fechas (ciertos alimentos; las reservas de hotel y de vuelos en ciertas zonas), la elevada inflación que hemos vivido estos últimos 24 meses los ha disparado aún más.
¿Cómo salir airoso de esta vorágine de gastos sin hacer un agujero en la economía familiar, y al mismo tiempo tener contento a los tuyos y a ti mism@?
Aquí van algunos consejos:
1.- Hazte un presupuesto de ingresos y gastos para estas 6-8 semanas en torno a Navidad. Para ello puedes utilizar, por ejemplo, la app mi día a día de BBVA. En ella, ponte una cantidad tope de gastos y no te salgas de planificación hecha. Prevé en ese presupuesto imprevistos y/o gastos adicionales por caprichos para poder cumplir con el presupuesto. Puedes tomar como referencia el presupuesto del año anterior, si lo hiciste.
2.- No te “obligues a ti mism@” a comprar lotería de Navidad en todos los sitios por los que pases, por si acaso tocase en uno de ellos. Necesitarías comprar décimos o participaciones en demasiados lugares. La probabilidad estadística de que toque muy baja. Es normal que quieras comprar lotería allí donde, por ejemplo, tomas el café cada día, o en el colegio de tus hijos, o en el trabajo (te tirarías de los pelos si toca). Pero prioriza dónde comprarla. Algunas personas acaban gastando más de 300 euros en lotería de Navidad.
3.- Compra la comida especial de Navidad con antelación, especialmente los productos que más incrementan su precio (mariscos, pescados, carnes finas) y congela cuando sea necesario.
4.- No gastes de más comprando mayores cantidades de comida que la necesaria, para impresionar a las visitas, si sabes que va a sobrar. Compra y cocina la cantidad justa, o un poco más (por ejemplo, para comer sobras al día siguiente). Pero no tires comida. Uno de los retos más necesarios para hacer este mundo sostenible es evitar el desperdicio de alimentos. Una gran parte de la población mundial no puede acceder a una alimentación adecuada, y casi un 10% pasa hambre. Al comprar, recuerda que solo hay comida en el planeta para alimentar al 50% de la población mundial.
5.-Regalos. Pregúntate a ti mismo, ¿es necesario comprar todo lo que regalas y al precio que lo compras?
–Regalos para adultos: Los Reyes Magos podrían dejar en el árbol pequeños detalles para los adultos. Para lo de mayor coste, regala vales para ir a las rebajas después de las fiestas. Estarás regalando más al mismo precio o bien estarás gastando menos dinero para el mismo obsequio.
–Regalos para niños y adolescentes. ¿Es necesario que todos los familiares regalen a los hijos de otros? Si bien la máxima debe ser que no haya un niño sin regalo, al mismo tiempo hay niños que reciben demasiados por Navidad, y no son conscientes ni pueden disfrutar de tantos juguetes. Podrías espaciar los regalos de tus hijos durante el año. Que algunos los dejen los Reyes Magos y/o Papá Noel, pero que otros los reciban durante los meses siguientes o anteriores, vinculados a buen comportamiento, consecución de pequeños logros, ayudar en casa, cumplimiento de compromisos previo, etc.
6.- Viajes: La Navidad es una de las épocas del año más caras para viajar, y donde más multitudes de personas te puedes encontrar. Si no estuvieras sobrado de presupuesto, ¿porque no te planteas hacer ese mismo viaje en otras épocas del año en las que también puedas? Es cierto que la ilusión que, por ejemplo, puede hacer a los niños pequeños ir a Disneyland París, a Port Aventura o a otro parque temático en Navidad es muy grande, pero también en otras épocas del año, cuando obtendrás precios más bajos y encontrarás menos gente.
7.- No te endeudes, gasta solo lo que tienes: prioriza pagar en dinero efectivo o con tarjeta de débito, evitando la tarjeta de crédito, salvo que tengas un control riguroso de esta y del gasto que haces con la misma.
