Los depósitos siguen siendo el vehículo de ahorro preferido por los españoles frente a, por ejemplo, los fondos de inversión −a pesar de la nula rentabilidad que actualmente ofrecen en España. Según los últimos datos del Banco de España, las entidades entidades financieras que operan en España custodiaban a cierre de marzo un total de 767.029 millones de euros en depósitos, lo que supone un incremento interanual del 1,38% y significa que en esos doce meses lograron captar 10.477 millones.
De hecho España es el cuarto país de Europa continental con más dinero invertido en depósitos y dónde las familias destinan el 40% de su ahorro a este tipo de producto. Sin embargo, como explica David Jiménez Maireles, responsable de Raisin en España, “los ahorradores españoles han sido los europeos más perjudicados por las bajadas de tipos de interés en los últimos años. Desde el año pasado, España se ha convertido en el país de la UE que menos paga por los depósitos a plazo”.
La gráfica anterior muestra claramente la diferencia que existe entre los diferentes países de la UE. En países fronterizos de España como son Portugal o Francia, vemos cómo los bancos remuneran mucho más por los depósitos que los bancos en España. ¿Puede el ahorrador español acceder a los depósitos de otros bancos europeos que ofrezcan más rentabilidad? Es aquí donde intermediarios como Raisin pueden tener sentido para el conservador ahorrador español. “Raisin nace con el objetivo de ayudar a los ahorradores europeos a invertir sus ahorros en bancos que ofrecen rentabilidades mayores de las que podrían obtener invirtiendo por los bancos locales” explica Jiménez Maireles en una entrevista con Futuro a Fondo.
Desde su lanzamiento en 2013 en Alemania han conseguido que sus clientes ganen 15 millones de euros extra en intereses al invertir sus ahorros en su red de bancos colaboradores. Actualmente, la plataforma cuenta con más de 25 depósitos a plazo de 6 bancos de países como Francia, Portugal o Austria que ofrecen rentabilidades de hasta el 1,64% con unos plazos de vencimiento que van desde los 6 meses hasta los 10 años. Se trata, en cualquier caso, de unas rentabilidades que no consiguen superar la inflación actual situada en el entorno del 2%, pero, dado que los ahorradores españoles siguen optando por el producto de ahorro conservador por excelencia, puede que sea conveniente analizar opciones que superen en rentabilidad a las que ofrecen las entidades financieras nacionales.
Si llegados a este punto lo que se está preguntando es cómo pueden otros bancos europeos ofrecer más rentabilidad en sus depósitos dado que el tipo de interés que determina el BCE es el mismo para todos los países de la zona Euro, desde Raisin nos ofrecen diferentes explicaciones. “La primera está relacionada con el número de entidades que hay en el país. A mayor número de bancos en un país, mayor es la competencia y normalmente, mayor es el tipo de interés que pagan por depósitos. La segunda se debe a la diferencia entre el tipo de interés que los bancos cobran a sus clientes cuando piden préstamos o hipotecas y lo que pagan por sus depósitos. Cuanto más alto sea el interés que obtengan por los créditos mayor será el tipo de interés que pagarán por los depósitos”, argumentan.
Además, existen otras razones individuales por las cuales las entidades ofrecen más rentabilidad por sus depósitos: necesidad de captar depósitos debido a los préstamos concedidos, que la entidad se encuentre en un período de crecimiento, que quieran ganar cuota de mercado, etc.
El inversor puede mostrarse desconfiado a contratar depósitos en otros países europeos por eso, desde esta plataforma fintech se apoyan en la existencia de un Fondo de Garantía de Depósitos en cada país miembro gracias a la regulación de la UE (Directiva 1994/19/CE y 2009/14/CE). “Actualmente, todos ellos protegen hasta 100.000€ por depositante y banco, importe máximo que permitimos a nuestros clientes que inviertan en cada uno de los bancos colaboradores con los que trabajamos”, afirma el portavoz de Raisin en España.
Raisin no cobra comisión de apertura ni de mantenimiento por la apertura de una cuenta y los servicios de gestión de transferencias bancarias internacionales (en Euros), confirmación del saldo, envío de extractos, así como atención al cliente son gratuitos. Algo que consiguen cobrando un porcentaje de los depósitos que consiguen a su red de bancos colaboradores. En los últimos cuatro meses sus clientes han pasado de 2.000 a 3.000 millones de euros invertidos en esta plataforma que tiene al ahorrador conservador como su cliente estrella. “Aunque la edad media de nuestros clientes ronda los 50 años, tenemos clientes que invierten con nosotros con veintitantos años”, señalan.
Por Fórmate a Fondo