El Centro Internacional sobre el Envejecimiento (CENIE), entidad promovida por la Fundación General de la Universidad de Salamanca, ha presentado el informe sobre “Salud financiera: nuestras decisiones y el futuro», iniciativa que forma parte del Programa para una Sociedad Longeva, en el marco del Programa de Cooperación INTERREG V-A, España-Portugal, POCTEP, 2014-2020, del Fondo Europeo de Desarrollo Regional (FEDER). La investigación ha estado a cargo de Novaster, que ha aportado su experiencia en pensiones, salud y educación financiera, y economía del comportamiento y de la longevidad.
La presentación de las conclusiones del estudio ha tenido lugar en la sede del Colegio de Economistas de Madrid (CEMAD) y ha contado con la apertura institucional de Amelia Pérez Zabaleta, decana presidenta del CEMAD, quien ha señalado que «dotar a nuestra economía de la máxima previsibilidad, lograr un desarrollo sólido y sostenible, pasa por garantizar una óptima salud financiera de nuestros ciudadanos, que les aporte una mejor calidad de vida y mayor bienestar”.
El director de la Fundación General de la Universidad de Salamanca, Óscar González Benito, ha acompañado a Zabaleta en el acto de apertura del evento en representación del CENIE, y ha asegurado que «mantener una buena salud financiera no sólo implica tener estabilidad económica y suficientes recursos para cubrir nuestras necesidades básicas, sino también tomar decisiones financieras prudentes a largo plazo. Un enfoque responsable en nuestras finanzas puede permitirnos ahorrar e invertir para el futuro, asegurando así nuestra seguridad económica a medida que envejecemos, lo cual puede brindarnos acceso a determinadas atenciones y opciones de estilo de vida saludables, que a su vez van a influir positivamente en nuestra longevidad».
Entender y manejar nuestras finanzas
Diego Valero, investigador de CENIE y director del informe, y Jaime García, investigador de CENIE y coordinador del informe, han sido los responsables de presentar las principales conclusiones del estudio y del curso online «Salud Financiera: introducción».
Valero ha explicado que “junto a la salud física y la salud mental, debemos preservar la salud financiera, que consiste en la capacidad de entender y manejar nuestras finanzas básicas, y ser capaces de tomar decisiones razonadas sobre cuestiones que afectan a nuestro patrimonio y nuestra economía personal”.
Por su parte, García ha afirmado que “para mejorar nuestra salud financiera a futuro se requiere de una mayor concienciación en cuanto al establecimiento de metas a futuro, tanto a corto como a largo plazo, así como a la preparación ante emergencias sin impacto financiero. Además de seguir trabajando en la mejora y potenciación de la administración diaria, la flexibilidad financiera y la utilización de la deuda inteligente. Para todo ello, considera necesario proporcionar a la población medios útiles y herramientas manejables que permitan mejorar la educación financiera”.
¿Cómo fomentar la salud financiera de los españoles?
La mesa de diálogo «¿Cómo fomentar la salud financiera de los españoles?», moderada por Pablo Muñoz, coordinador del área Economía de la Longevidad del CENIE, ha contado con Fernando Tejada, director del departamento de Conducta de Entidades del Banco de España; Francisca Gómez-Jover, subdirectora general de Organización, estudios y previsión social complementaria, del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, María Eugenia Cadenas, coordinadora de educación financiera de la CNMV, y Juan Calos Delrieu, director de sostenibilidad de la Asociación Española de Banca.
Durante su intervención, Tejada ha resaltado “el interés de los supervisores, en España y en todos los países, por la educación financiera, poniendo de manifiesto cómo ésta complementa la acción regulatoria y supervisora en materia de conducta de las entidades financieras al permitir el empoderamiento de los ciudadanos y empresas, y la consecuente adopción por parte de estos de decisiones financieras responsables, algo que contribuye definitivamente a la salud financiera de los individuos y de la sociedad”.
Tejada asegura que “estamos tratando de empoderar a los clientes de esas entidades para que actúen con responsabilidad en la toma de decisiones. El reto está en fomentar la confianza banco/cliente”.
Al respecto, Gómez-Jover ha puesto en valor los ejes estratégicos de la entidad, los que se vinculan al tema de la salud financiera. Estos ejes son: la supervisión de la adaptación de las entidades y sus modelos de negocio al entorno económico actual, las finanzas sostenibles (ESG y cambio climático), la transformación digital en el sector asegurador y de fondos de pensiones, la introducción y utilización de la inteligencia artificial en los diferentes procesos y para la toma de decisiones y, por último, la influencia de los ejes anteriores en la aportación de valor en los productos ofertados a los clientes del sector asegurador y fondos de pensiones.
“La misión es garantizar que los productos que se ofertan en el mercado sean transparentes y sostenibles. Creemos que es muy importante la transparencia a través de la elaboración de guías técnicas para que las compañías puedan saber cuál es el camino”, concluye Gómez-Jover.
En este sentido, Cadenas ha destacado “la estrecha vinculación entre salud financiera y educación financiera y la importancia que ésta tiene junto con la regulación y la supervisión”. A este respecto, se ha centrado en el compromiso asumido por el Banco de España, la CNMV y el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital de impulsar el Plan de Educación Financiera cuya principal finalidad es mejorar la cultura financiera de la población española.
Asimismo, Cadenas añade que “la educación financiera es un recorrido que no tiene fin porque se trata de transmitir conocimientos y adquirir hábitos y ponerlos en marcha a través de la modificación de conductas y la adquisición de comportamientos”.
Por su parte, Delrieu ha explicado que “para la banca española es primordial garantizar el acceso e inclusión a los servicios bancarios, así como fomentar acciones que promuevan el conocimiento financiero de los ciudadanos para lograr un mayor bienestar social e individual”, ha agregado que “para favorecer que el conocimiento se traduzca en buenas decisiones financieras, es necesario complementar la educación con otras acciones ligadas al conocimiento no cognitivo y el comportamiento para evitar decisiones precipitadas (responsabilidad, disciplina, motivación, etc.) tal y como se plantea en ‘Tus Finanzas, Tu Futuro’”.
“Gracias a la pandemia hemos descubierto la bondad del ahorro. Esta forma de ahorrar nos ha cambiado las conductas y hemos mejorado en el acceso digital”, puntualiza Delrieu.
Para concluir el debate de la mesa redonda, Muñoz ha destacado que “los jóvenes necesitan conocimientos financieros principalmente para gestionar su endeudamiento, mientras que los mayores lo necesitan para gestionar su patrimonio neto. En todo caso, es preciso dotar a los hogares de conocimientos e instrumentos que les faciliten disponer de la información relevante para tomar cada decisión financiera”.
Salud financiera presente y futura
En una interesante conversación de cierre, que tuvo como eje la salud financiera presente y futura, han compartido escenario José Luis Escrivá, ministro de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones de España, y el destacado economista Shlomo Benartzi, uno de los mayores expertos mundiales en economía conductual.
Escrivá ha destacado que la reforma de las pensiones acometida en España en los últimos años “cumple con el mandato del parlamento, tal y como se expresó en las recomendaciones del Pacto de Toledo en el año 2020. Ha sido pactada con los agentes sociales y está diseñada para garantizar tanto la revalorización de las pensiones de acuerdo con el crecimiento de los precios como la sostenibilidad del sistema, teniendo en cuenta que las próximas décadas -los 30 y los 40- son las de más tensión para el sistema por motivos demográficos”.
José Luis Escrivá, ministro de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones de España y el economista estadounidense Shlomo Benartzi
En materia de ahorro a largo plazo, el ministro ha destacado el desarrollo de las recientes normas de planes de pensiones de empleo: “Hemos aprobado una ley que, mediante la negociación colectiva, permite a trabajadores y empresarios poner en marcha estos planes, con incentivos fiscales para los que quieran, voluntariamente, ahorrar pensando en complementar su jubilación”.
En este sentido, el economista Shlomo Benartzi ha subrayado que «un adecuado asesoramiento, tanto personal como automatizado, puede ayudar a las personas, especialmente con menores ingresos, a gestionar adecuadamente su deuda, sus seguros y su ahorro para la jubilación”. Experimentos realizados por el profesor Benartzi en Estados Unidos muestran que el aumento en los ingresos puede ser del 7,5%.
A su juicio, los principales “incentivos para un ahorro sano para la jubilación deben estar en la línea de la aplicación de principios de economía conductual, detectando los sesgos que sufrimos como personas y haciendo fácil el ahorro”, tal como el Premio Nobel Richard Thaler y el propio Benartzi hicieron que su exitoso programa Save more tomorrow sea referencia de todos los sistemas de pensiones más exitosos en el mundo en la actualidad.
Ricardo Rivero Ortega, rector de la Universidad de Salamanca, junto a Zabaleta han sido los responsables de la clausura institucional del evento. El rector ha expresado la necesidad de ser conscientes de los sesgos. En esta línea, ha sostenido que “el sesgo de presentismo tiene que ser corregido, pero son las sociedades las que tienen que saber hacerlo”. Asimismo, ha explicado que “el error del experto es otro sesgo, porque nadie comete errores más perjudiciales que quien cree que lo sabe” y ha expresado la importancia de “recordar los errores del pasado”.
Por Funds Society, Madrid
