Amor, dinero y salud, son las tres palabras que probablemente se hayan repetido más en los brindis que daban la bienvenida al nuevo año. La salud, sin duda ha sido protagonista, pero además de encontrarnos en un buen estado físico y mental, también es importante disfrutar de una buena salud financiera. Un objetivo que debemos incluir en nuestra lista de propósitos de año nuevo.
Sin embargo, esa lista, mejor escrita sobre un papel, podemos olvidarla rapidamente, y seguramente en marzo ya no quede ni rastro de esas buenas intenciones con las que empezábamos el año y que nos invitaban a ahorrar más, a llevar un mejor control de nuestros gastos o a empezar a invertir.
Miguel Camiña, cofundador de Micappital, considera que estos propósitos dejan de cumplirse ya sea porque somos demasiado ambiciosos con los retos que asumimos o demasiado ‘dejados’ para cumplirlos. Por eso, con los ahorros señala que es más importante crear rutinas que hacer un esfuerzo muy fuerte al principio y luego olvidarse. “Más allá de plantearse una inversión en el mes de enero, o incluso ahorrar mucho cada mes, tiene más sentido construir un plan de inversión, empezar con poco dinero y cada mes ir haciendo aportaciones. Para los que les cuesta crear esas rutinas, existen herramientas dentro de los bancos que permiten automatizar todos los meses esa inversión”, recomienda.
Abarcar más de lo que realmente podemos también es un factor que, según Paula Cabrito, experta en finanzas para el mercado español en Vivid, dificulta que cumplamos nuestros propósitos. “Es fácil ser ambicioso cuando uno acaba de pasar las vacaciones recuperándose; la motivación será máxima. Pero estos objetivos ambiciosos se vuelven difíciles una vez llega la realidad cotidiana de enero”, advierte.
“Debemos tener en cuenta que generalmente sólo tenemos energía para lograr aproximadamente el 75% de lo que nos proponemos. Por lo que, reduzcamos nuestros propósitos en consecuencia: si pensamos ahorrar 10.000 euros este año, situemos nuestra meta en 7.500, sabiendo que alcanzar nuestro objetivo es lo más importante”, aconseja.
Además, la experta insiste en que nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar para la jubilación. Sin embargo, antes de pensar en el largo plazo, considera que debemos empezar por calcular lo que podemos ahorrar de aquí a final de año, pudiendo invertir esa cantidad para evitar perder dinero con la inflación.
“Ahora que llevamos dos años de pandemia, hemos tenido tiempo de adaptarnos a cómo nuestras finanzas se ven afectadas por las fluctuaciones del virus. Por ello, este año, debemos aprovechar estos ciclos para maximizar nuestros ahorros. Cuando se produzcan restricciones y confinamientos, deberíamos tratar de ahorrar más dinero del habitual. Así, podremos utilizar ese dinero para disfrutar de otros meses mejores, cuando los confinamientos disminuyan, sin gastar en exceso”, recomienda.
La automatización de procesos, el mejor aliado para cumplir nuestros objetivos
Cuando incorporamos algo tanto a nuestra rutina se vuelve fácil de hacer, ya que desempeñamos esa tarea de manera automática. Con el ahorro pasa lo mismo, el mejor truco para mantener la disciplina que nos dan los expertos es automatizar el proceso: “que todos los meses, después de cobrar nuestro salario, desviemos una cantidad fija a la cartera de inversión. Con esto evitamos tener que estar pendientes de hacer ese movimiento y conseguimos crear una rutina sin esfuerzo”, explica Camiña.
Elaborar un plan para que nuestro objetivo sea lo más fácil posible es fundamental. Por otro lado, si nuestro objetivo es empezar a invertir, Cabrito recomienda establecer plazos y bloquear en nuestro calendario el tiempo que vamos a dedicar a invertir, y hacer que se repita automáticamente. “Cuanto menos esfuerzo tengamos que hacer cada mes, más probable será que alcancemos nuestro objetivo”, insiste.
Sin embargo, antes de escribir ese propósito debemos tener claro porqué es importante. Si no lo entendemos o no estamos convencidos del todo no costará mucho cumplirlo. “Lo más complicado es conseguir que la gente entienda la importancia del ahorro y la inversión para su futuro. Siempre pasa lo mismo: cuando no necesitas ese dinero, lo gastas y no piensas en invertir, y cuando lo necesitas echas de menos no haber invertido y ahorrado. Los mayores aliados para conseguir los objetivos financieros son las rutinas y el largo plazo”, recuerda.
Mejorar nuestra educación financiera, un propósito muy importante
En esa lista que escribimos el 31 de diciembre se suelen encontrar propósitos relacionados con la educación y la formación. Sin embargo, la educación financiera específica queda un poco más olvidada, a pesar de que es algo que necesitamos todos los días.
Desde el otro lado también se debe hacer una reflexión y ya son muchas las entidades que incorporan el ayudar a la población a mejorar su nivel de cultura financiera entre sus objetivos para el nuevo año. “Hay un gran déficit de educación financiera, por eso, toda la ayuda que podamos darles a los ciudadanos a la hora de gestionar de la forma más eficiente sus ahorros es importante y necesaria”, recuerda Miguel Camiña.
Al igual que con el ahorro, recomienda marcarse objetivos realistas y no pecar de ambiciosos. “No se trata de hacer grandes esfuerzos para conseguir que todos los españoles sean expertos en finanzas, simplemente un pequeño esfuerzo para que la gran mayoría tengan unos conocimientos básicos y suficientes para no cometer errores con su dinero. Principalmente, debemos poner el foco en conseguir que los inversores tengan claras las pautas fundamentales de comportamiento en función de las fluctuaciones de los mercados para facilitar su toma de decisiones y que sepan aprovechar las oportunidades que estas nos brindan”, explica.
Cambios de los que estar pendientes
Hay algunos cambios notables que afectarán a los inversores españoles. Uno de los más importantes, según explica Cabrito, es que el límite máximo de las aportaciones individuales deducibles para los planes de pensiones privados se ha reducido a 1.500 euros.
Por otro lado, para los propietarios de terrenos, en noviembre entraba en vigor un cambio muy esperado que marcará también 2022: el impuesto local sobre el terreno sólo se cobrará si el valor del terreno aumenta.
En cuanto a criptomonedas, Cabrito advierte de que todavía falta claridad sobre su regulación, que muchos esperan que llegue en 2022. “Desde julio, los inversores españoles tienen que informar de las criptomonedas que poseen en los intercambios internacionales, pero se espera una mayor regulación este año. En el caso de Vivid, esta regulación será especialmente importante para nuestros usuarios, ya que son muchos los que invierten en criptomonedas utilizando nuestra app”, detalla.