Entre las numerosas ventajas de tener un plan de pensiones privado se encuentra la posibilidad de afrontar activamente el desafío de asegurar un ahorro complementario para la jubilación, dado que las previsiones sugieren una disminución en la cobertura de los sistemas de pensiones públicas. Así, Antoni Fernández, director general de Caja Ingenieros Vida y Pensiones, considera que es fundamental planificar el ahorro para la jubilación de manera anticipada.
¿Cuál es la ventaja de tener un plan de pensiones privado?
Cuando una persona es partícipe de un plan de pensiones está afrontando de forma activa uno de los mayores retos sociales que tenemos por delante como es disponer de un ahorro complementario para la jubilación. Todas las previsiones, tanto de organismos públicos como independientes, dan como resultado que el nivel de cobertura del sistema público futuros disminuirá respecto al actual; por ello, la principal ventaja de tener un plan de pensiones es estar actuando para mejorar tu salud financiera futura.
Es importante tener una visión de previsión y planificar los ahorros en la jubilación, por muy lejos que ésta parezca, ya que el esfuerzo se reduce cuanto antes se empieza a ahorrar. La educación financiera, sobre todo dentro de nuestros socios, es un punto clave para nuestra entidad, con el objetivo de trasladar la importancia de mejorar su salud financiera.
¿Qué oportunidades ofrecen los planes de pensiones a los españoles?
A priori, no hay un instrumento de ahorro para la jubilación que sea ideal para todas las personas. Cada persona debe elegir el instrumento más adecuado en función de su situación financiera y de sus circunstancias personales, laborales y/o familiares. No obstante, hay que hacer hincapié en que los planes de pensiones son instrumentos creados exclusivamente para ahorrar para la jubilación y, por eso, es uno de los pocos instrumentos en los que se pueden obtener incentivos fiscales en el momento de la prestación y el único instrumento financiero que dispone de deducciones fiscales en el momento de la aportación.
Cuando hablamos de ahorro para la jubilación, no hay un instrumento de ahorro para la jubilación ideal para todas las personas. La mejor elección será aquella que se tome teniendo en consideración nuestra situación financiera y nuestras circunstancias personales, laborales y/o familiares.
Pero sí hay un instrumento creado exclusivamente para el ahorro, hay que hacer hincapié en que los planes de pensiones son instrumentos creados exclusivamente para ahorrar para la jubilación y, por eso, es uno de los pocos instrumentos en los que se pueden obtener incentivos fiscales en el momento de la prestación y el único instrumento financiero que dispone de deducciones fiscales en el momento de la aportación.
¿Cuáles son los aspectos clave a considerar a la hora de elegir un plan de pensiones privado?
A la hora de elegir un plan de pensiones privado se deben tener en cuenta diferentes aspectos claves. Uno de los más importantes es elegir el perfil de inversión (más arriesgado o más conservador). Para ello, es importante saber en qué horizonte temporal se sitúa cada uno; siendo lo más habitual que, conforme nos acercamos a la edad de jubilación, reduzcamos el peso de inversiones arriesgadas para tener menos volatilidad.
Otro aspecto relevante es la estrategia de inversiones socialmente responsables, que es una característica que está tomando mucha fuerza desde los últimos años. En Caja Ingenieros Vida apostamos firmemente por las inversiones socialmente responsables y, en estos 15 años de historia, nos hemos consolidado como entidad pionera y líder en productos ISR (Inversión Socialmente Responsable). Actualmente, el 75% del patrimonio gestionado en planes de pensiones incorpora la etiqueta ISR y más del 93% cumple con el Acuerdo de París. Todo ello es posible debido a que 6 de los 7 planes de pensiones individuales cuentan con la máxima calificación de sostenibilidad otorgada por Morningstar. La ISR no sólo está presente en los planes de pensiones, ya que, por primera vez, en el año 2020 con el lanzamiento del CI Pias Go incorporamos la ISR en el ahorro sistemático. Es decir, desde la filial Vida y Pensiones nos sumamos al compromiso del Grupo, que se identifica por apostar por un modelo de banca cooperativa comprometida con la sociedad, el medio ambiente y el planeta y que tiene como misión generar valor compartido más allá del componente financiero.
Teniendo en cuenta la situación actual, de cara al futuro; ¿cómo de necesario es el ahorro privado?
El sistema de pensiones en España enfrenta desafíos significativos debido al envejecimiento de la población y la disminución de la tasa de natalidad, lo que dificulta que se puedan mantener las pensiones futuras en los niveles actuales. Por este motivo, el ahorro privado se ha vuelto fundamental para garantizar la seguridad financiera a largo plazo.
Afortunadamente, la vuelta a la normalidad de los tipos de interés mejora las perspectivas para las compañías aseguradoras de vida al poder mejorar las propuestas de valor que ofrecen a sus clientes, tanto en la fase de acumulación de ahorro como en la fase de su desacumulación durante la jubilación. Destacar las perspectivas positivas para las rentas vitalicias; único instrumento financiero y asegurador que permite al cliente transferir el riesgo de longevidad o, lo que es lo mismo, tener la garantía de disponer de una renta para toda la vida.
Desde su óptica, ¿cuáles son los tipos de planes que más se demandan?
En Caja Ingenieros Vida y Pensiones ofrecemos planes de pensiones adaptados a las necesidades y expectativas de nuestros socios y socias. Para ello, ofrecemos una gama de productos que se adecúan a cualquier perfil de riesgo.
Durante los últimos años los planes mixtos o de renta variable eran los más demandados. Con la subida de los tipos de interés, la demanda se ha focalizado en planes de renta fija o en planes de previsión asegurados que son garantizados. Además, la reducción del límite de aportación máxima hasta 1.500€ ha devuelto el apetito en soluciones de vida/ahorro como son los Sialp y los Pias, que también tienen ventajas fiscales y un límite de aportación anual superior, 5.000€ y 8.000€ respectivamente
En general, ¿cuál es el perfil del cliente que demanda un plan de pensiones?
Históricamente, el perfil ahorrador más común en planes de pensiones en España eran ciudadanos próximos a la edad de jubilación. Su tratamiento fiscal, también ha implicado una mayor preferencia para las rentas medias y altas. Los trabajadores por cuenta propia, al cotizar la gran mayoría por la base mínima y tener menores perspectivas de pensiones también han sido un colectivo con un peso relevante en la contratación de planes pensiones individuales.
La nueva reforma de impulso de planes de pensiones de empleo y las modificaciones fiscales debe cambiar el ahorrador medio en planes de pensiones. Las perspectivas de menor cobertura del sistema público debe conllevar que todos los trabajadores activos ahorren para su jubilación, bien en planes de empleo o individuales. Y la forma más eficiente de realizarlo es mediante las aportaciones periódicas.
Mención especial para los trabajadores por cuenta propia que a pesar del nuevo sistema de cotización por tramos, sus necesidades de ahorro para la jubilación siguen intactas. Por ello, en Caja Ingenieros Vida y Pensiones fuimos pioneros con el lanzamiento de uno de los primeros planes de pensiones simplificados de España, el Plan Autcat Futuro Autónomos, un plan de pensiones donde la personas trabajadoras por cuenta propia pueden realizar aportaciones adicionales de 4.250€ al límite general anual de 1.500€ (es decir, hasta 5.750€ anuales)
¿Cómo afectan los cambios en la legislación fiscal a los planes de pensiones y a sus beneficiarios?
En los últimos años se ha ido reduciendo paulatinamente el límite, tanto fiscal como financiero, de las aportaciones a planes de pensiones a nivel individual, hasta el límite actual de 1.500€ anuales. El componente de reducción de la base imponible de dichas aportaciones hacían muy atractivos, fiscalmente, estos instrumentos y potenciaban el ahorro personal para la jubilación mediante los planes de pensiones. Al verse reducidas estas aportaciones, el volumen de ahorro se ha visto mermado, por lo que limita la previsión del público interesado.
Con las últimas modificaciones fiscales, se pretende que esta reducción de aportaciones individuales se pueda compensar con el aumento de aportaciones a nivel empresarial, con la potenciación de instrumentos de previsión social empresarial; básicamente, mediante los planes de pensiones de empleo y los planes de pensiones de empleo simplificados. Este último, de nueva creación en la última modificación del reglamento de Planes y Fondos de Pensiones, busca facilitar a las empresas poder ofrecer a sus empleados un instrumento para el ahorro para la jubilación.
A pesar de esto, este traslado del ahorro individual al ahorro empresarial aún costará un tiempo en verse suficientemente compensado y nuestra opinión es que podría haberse realizado una reforma que complemente el componente empresarial con el individual, sin necesidad de que el primero merme al segundo. De hecho, ya se ha constatado a nivel sectorial que la modificación de los límites fiscales de los últimos años han reducido las aportaciones a los Planes Individuales, sin que se haya incrementado la aportación a los planes de empleo: según fuentes de Inverco, se ha dejado de aportar a planes de pensiones 4.380 M€ en los últimos dos años.
¿Cuáles son los riesgos asociados con los planes de pensiones y cómo pueden mitigarse?
A nivel individual, el principal riesgo es el de no realizar una correcta planificación a largo plazo, tanto desde el punto de vista del nivel de ahorro acumulado a la jubilación como de la estrategia de inversión a llevarse a cabo. Por ello, es importante un análisis de la situación de cada persona, en aras a escoger la política de inversión más adecuada y el régimen de aportaciones a instaurar para llegar al objetivo final de acumulación. No debe perderse de vista que el ahorro para la jubilación tiene como objetivo consolidar un patrimonio en el largo plazo. Por ello, Caja Ingenieros Vida tiene una filosofía de inversión que se basa en la consecución de rendimientos sostenidos en el largo plazo, no especulativa al estar basada en fundamentales y alejada del momento de mercado, y con foco en preservación de capital. Nuestros servicios de ahorro para la jubilación permiten a nuestros socios y socias luchar contra el gran enemigo silencioso del ahorrador: la inflación.
Por otro lado, no nos podemos olvidar de la fase de desacumulación, es decir, de qué forma vamos a cobrar el ahorro acumulado una vez se desee empezar a cobrarlo. En este punto, tiene especial importancia el aspecto fiscal y las necesidades financieras de cada persona, para optimizarlo de la mejor forma mediante un análisis personalizado.
Retos y oportunidades de Caja Ingenieros Vida y Pensiones
Desde el nacimiento de la entidad, hasta su 15 aniversario, Caja Ingenieros Vida y Pensiones ha cerrado más de 60.863 contratos de seguros de vida y pensiones. ¿Cómo ha sido esta trayectoria?
Desde su constitución en el año 2008, Caja Ingenieros Vida y Pensiones se ha afianzado de una manera extraordinaria dentro del Grupo Caja Ingenieros, ofreciendo un servicio personalizado y de proximidad, y gestionando un patrimonio total de 663 millones a cierre del primer semestre de 2023.
En estos 15 años de trayectoria, Caja Ingenieros Vida y Pensiones ha cerrado más de 60.863 contratos de seguros de vida y pensiones nuevos, con una subida acumulada del 55% de recursos gestionados en los últimos cinco ejercicios. Cabe destacar que en los últimos diez años (2012-2022) ha tenido crecimientos importantes, tanto en número de contratos como en patrimonio gestionado, situando la tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) en nuevos contratos en un 10,4% y el incremento de patrimonio gestionado se cifra en 8,68%.
En otro orden, también es importante destacar que nos hemos consolidado como entidad pionera y líder en productos ISR (Inversión Socialmente Responsable). A día de hoy, el 75% del patrimonio gestionado en planes de pensiones incorpora la etiqueta ISR y 6 de los 7 planes de pensiones individuales cuentan con la máxima calificación de sostenibilidad otorgada por Morningstar.
En Caja Ingenieros Vida y Pensiones, ¿cómo acompaña la entidad a sus socios y socias en su proceso de selección de planes de pensiones?,
Los profesionales de Caja Ingenieros Vida y Pensiones acompañamos a nuestros socios y socias ayudándoles a construir una propuesta de ahorro adecuada a sus necesidades y expectativas y teniendo en cuenta aspectos como el perfil de riesgo y la capacidad de ahorro. Además, nuestro equipo, que cuenta con una amplia experiencia y conocimiento del sector, ofrece un servicio de asesoramiento orientado a resolver dudas y aclarar conceptos antes de que los socios y socias tomen una decisión.
En este sentido, me gustaría destacar que nuestras soluciones se adaptan a las necesidades específicas de nuestros socios y socias y, en febrero de este año, lanzamos el primer Plan de Pensiones Simplificado para Autónomos. Este servicio, que ofrecemos en colaboración con la patronal de Cecot y con la Organización de Autónomos de Cataluña (Autcat), permite al colectivo de autónomos acceder a un instrumento de ahorro para la jubilación para su ahorro personal.
¿Cuáles son las soluciones que ofrecen para una mejor salud financiera?
Para nosotros es muy importante concienciar y asesorar a nuestros socios y socias de la importancia de la protección personal y la planificación financiera de cara a la jubilación. Gracias a nuestro equipo de profesionales expertos en la gestión de seguros, pensiones y riesgos, ofrecemos propuestas de ahorro adecuadas a las necesidades y expectativas de cada persona, poniendo a su disposición todas las herramientas necesarias para asegurarles un futuro, siempre sin olvidar su presente
Bajo esta premisa, Caja Ingenieros Vida y Pensiones ofrece soluciones aseguradoras y de ahorro-previsión de calidad y sostenibles. Además, la entidad acompaña a sus socios y socias en su proceso de planificación financiera; realiza, promueve y comparte jornadas de divulgación financiera, y ofrece soluciones que garantizan la mejor salud financiera de sus socios y socias. Por ello, hemos diseñado acciones de educación financiera, en el que uno de los puntos importantes es la creación de un plan de aportaciones periódicas en nuestros productos de previsión.
¿Qué previsiones tiene la entidad para los próximos años?
Seguiremos trabajando con el firme compromiso de ofrecer el mejor servicio a nuestros socios y socias y, a su vez, con el objetivo de aumentar nuestra cuota de mercado para convertirnos en la entidad de referencia en el ámbito de vida y pensiones, ofreciendo soluciones aseguradoras y de previsión complementarias a las coberturas públicas para todos los segmentos de socios. Nuestro gran objetivo y nuestra previsión para los próximos años es que muchos más socios y socias del grupo hayan mejorado su salud financiera mediante las soluciones aseguradoras y de previsión de Caja Ingenieros Vida y Pensiones.
¿Qué retos se plantean desde el sector?
El sector de los seguros de Vida y Pensiones afronta retos significativos debido a los cambios coyunturales que se vienen dando en los últimos años. En concreto, el envejecimiento generalizado de la población, la transformación digital y el impacto de la crisis sanitaria son, entre otras cuestiones, los aspectos que más han marcado el desarrollo del sector.
Por esta razón, desde Caja Ingenieros Vida y Pensiones ponemos el foco en ofrecer a nuestros socios y socias una solución que garantice el ahorro a través de un servicio personalizado, omnicanal y adaptado a las necesidades de la sociedad actual. De hecho, en este sentido, uno de los desafíos más importante es trasladar a los ciudadanos la importancia de contratar un servicio de ahorro personalizado y sostenible que dé respuesta a las necesidades que pueden ir surgiendo a lo largo de nuestra vida y, evidentemente, en la etapa de la jubilación.
Por Funds Society, Madrid
